갑자기 대출 만기가 다가왔다

지난 3월 초였다. 은행에서 문자가 하나 왔다. “고객님의 주택담보대출 만기가 2개월 후 도래합니다.” 순간 머릿속이 하얘졌다. 2021년에 급하게 잡은 대출이었는데, 그때 금리가 연 3.2%였거든. 그게 벌써 5년이 지났다는 게 실감이 안 났다.

문제는 지금 금리가 얼마인지 전혀 모른다는 거였다. 뉴스에서 “한국은행 기준금리 인하”라는 말은 몇 번 들었는데, 그게 실제로 내 대출 이자에 어떻게 연결되는지는 솔직히 감이 없었다. 그래서 직접 발품을 팔기 시작했다. 은행 앱 세 개를 깔고, 실제로 두 군데 지점도 방문했다. 오늘은 그 과정에서 알게 된 것들을 정리해보려 한다.

2026년 현재 주택담보대출 금리 수준은?

먼저 숫자부터 짚고 넘어가자. 2026년 4월 기준으로 내가 직접 확인한 주요 시중은행의 주택담보대출 금리는 대략 이런 수준이었다.

• KB국민은행: 변동금리 연 3.85~4.60%, 혼합형(5년 고정) 연 3.70~4.40%
• 신한은행: 변동금리 연 3.90~4.55%, 혼합형 연 3.65~4.35%
• 하나은행: 변동금리 연 3.80~4.50%, 혼합형 연 3.60~4.30%
• 우리은행: 변동금리 연 3.95~4.65%, 혼합형 연 3.75~4.45%
• NH농협은행: 변동금리 연 3.75~4.45%, 혼합형 연 3.55~4.25%

범위가 꽤 넓지 않나? 처음엔 나도 “왜 이렇게 차이가 크지?” 싶었다. 알고 보니 저 최저금리는 은행 거래실적이 많고, 우대금리 조건을 거의 다 충족한 경우에만 해당된다. 급여이체, 카드 실적, 자동이체 등록 등 조건이 꽤 까다롭다. 실제로 내가 상담받은 금리는 하나은행 기준으로 혼합형 연 3.98%였다. 최저치랑은 꽤 차이가 났다.

변동금리 vs 고정금리, 지금 뭘 선택해야 할까

이 부분이 가장 고민됐다. 변동금리는 6개월마다 코픽스(COFIX) 금리에 연동돼서 바뀐다. 2026년 4월 기준 신규취급액 코픽스는 3.52%다. 2023년 말 4.00%를 넘었던 것과 비교하면 꽤 내려온 수치다.

금융권 전망을 보면 한국은행이 2026년 하반기에 기준금리를 추가로 0.25%p 인하할 가능성을 열어두고 있다는 분석이 많다. 현재 기준금리는 연 2.75%인 상황. 이게 내려가면 변동금리도 따라 내려갈 가능성이 있다. 그렇다면 변동금리가 유리할 수도 있다.

반면 혼합형(고정형)은 5년간 금리가 고정된다. 예측 가능성이 확실히 높다. 나처럼 매달 가계부를 꼼꼼히 쓰는 타입이라면, 이자가 얼마 나갈지 딱 정해져 있는 게 심리적으로 훨씬 편하다. 나는 결국 혼합형을 선택했다. 금리가 내려가는 걸 놓칠 수도 있지만, 안정성이 더 중요했다.

은행별로 직접 상담했더니 달라진 것들

앱으로만 보는 것과 직접 창구에 가는 건 생각보다 차이가 있었다. 두 가지 사례를 정리해봤다.

1. 하나은행 영업점 방문 (3월 14일): 앱에서 확인한 금리는 혼합형 연 4.10%였는데, 상담사가 “급여이체 조건 추가하면 0.1%p 더 빠진다”고 알려줬다. 추가 우대 적용 후 최종 연 3.98%로 확정됐다.
2. NH농협은행 앱 비교 (3월 16일): 앱에서 사전심사를 넣었더니 혼합형 연 3.82%가 나왔다. 하나은행보다 0.16%p 낮다. 3억 원 대출 기준으로 30년 원리금 균등 상환 시 월 이자 차이가 약 4만 원 수준이다. 1년이면 48만 원, 5년이면 240만 원 차이다.

결국 나는 농협으로 갔다. 처음엔 “그 은행은 거래한 적이 없는데”라는 막연한 불편함이 있었는데, 막상 가입해보니 앱도 잘 돼 있고 불편한 게 없었다. 그냥 기존 거래 은행에 관성적으로 남아있는 것도 일종의 손해일 수 있다는 걸 깨달았다.

대환대출 플랫폼, 써봤더니

네이버페이, 카카오페이, 토스 같은 앱에서 대환대출 비교 서비스가 꽤 잘 돼 있다. 2023년에 출범한 대환대출 인프라 덕분에 이제는 온라인으로 은행 간 대출을 갈아탈 수 있다.

나는 토스에서 비교 조회를 해봤는데, 화면에 뜬 금리 중 최저치는 연 3.61%였다. 하지만 실제 신청 조건을 입력하니 연 3.95%로 올라갔다. 광고처럼 보이는 최저금리에 너무 기대지 않는 게 좋다. 본인 조건에 맞는 실질 금리를 꼭 사전심사로 확인해야 한다.

특례보금자리론·디딤돌대출, 해당되면 무조건 유리

시중은행 금리를 비교하기 전에, 본인이 정책금융 상품 대상인지 먼저 확인하는 게 순서다. 솔직히 나는 이걸 나중에야 알았다.

• 디딤돌대출: 부부합산 연소득 6,000만 원 이하, 5억 원 이하 주택 대상. 2026년 4월 기준 금리 연 2.35~3.35%. 생애최초 구입자는 우대금리 추가 적용 가능.
• 보금자리론: 부부합산 연소득 7,000만 원 이하, 6억 원 이하 주택 대상. 고정금리 연 3.65~4.05% 수준. 소득 조건이 좀 더 여유 있다.
• 신생아 특례대출: 2023년 이후 출생아가 있는 가구 대상. 연 1.6~3.3%로 시중금리와 비교 자체가 안 되는 수준이다.

나는 소득 기준 초과로 해당이 안 됐다. 그게 좀 아쉬웠다. 주변에 맞벌이 부부인데 본인들이 해당되는지 몰라서 시중은행 대출을 그냥 쓰고 있는 경우가 있다. 한국주택금융공사 홈페이지(hf.go.kr)에서 자격 여부 조회가 된다. 꼭 한 번 확인해보길 권한다.

놓치면 아까운 우대금리 조건 정리

은행마다 조금씩 다르지만, 내가 상담하면서 파악한 공통적인 우대금리 항목들이다.

• 급여이체 지정: 0.1~0.2%p 인하
• 신용카드 월 30만 원 이상 사용: 0.1%p 인하
• 자동이체 2건 이상: 0.05~0.1%p 인하
• 인터넷·모바일 뱅킹 가입: 0.05%p 인하
• 해당 은행 청약저축 보유: 0.1%p 인하
• 주택화재보험 가입: 0.05%p 인하

마무리하며 — 발품이 곧 이자 절약이다

결론을 한 줄로 정리하면 이렇다. 귀찮아도 최소 3~4곳은 비교해야 한다. 나는 이번에 NH농협은행 혼합형 연 3.82%로 갈아탔다. 기존 대출이 연 3.2% 고정이었는데 만기 후 변동금리로 전환되면 연 4.3% 이상이 될 뻔했다. 3억 원 기준으로 환산하면 연간 이자 차이가 150만 원 이상이다.

금리 1%가 별거 아닌 것 같아도, 수억 원의 대출에 30년이라는 기간이 붙으면 이야기가 완전히