이사 날짜는 다가오는데, 대출은 어디서 받아야 하지?

지난 3월, 살고 있던 전세 계약이 만료되면서 새 집을 알아봐야 했다. 공인중개사 통해서 마음에 드는 집을 찾긴 했는데 보증금이 3억 2천만 원. 내 수중에 있는 돈은 1억 8천 정도였고, 나머지 1억 4천을 어떻게 마련하느냐가 문제였다. 그냥 은행 가면 되겠지 싶었는데, 막상 알아보니 상품 종류도 많고 조건도 제각각이라 머리가 복잡했다.

처음엔 네이버에 “전세 대출”만 검색했는데 광고 글이 너무 많아서 뭘 믿어야 할지 몰랐다. 그래서 직접 발품 팔아 KB국민은행, 우리은행, 주택도시보증공사(HUG) 홈페이지까지 하나하나 확인했고, 결국 신청까지 완료했다. 그 과정에서 알게 된 것들을 솔직하게 정리해본다.

전세 대출, 종류부터 파악해야 한다

많은 사람들이 전세 대출을 그냥 하나의 상품으로 생각하는데, 실제로는 크게 세 가지로 나뉜다.

• 정부 지원 전세 대출 – 버팀목 전세자금대출, 청년 전세자금대출 등 (주택도시기금 운용)
• 보증기관 연계 전세 대출 – HUG(주택도시보증공사), HF(한국주택금융공사), SGI서울보증 보증서를 담보로 시중은행에서 실행
• 은행 자체 전세 대출 – 보증 없이 은행이 자체 심사로 실행 (금리 높고 한도 낮은 편)

나처럼 소득이 있는 40대 직장인이라면 주로 두 번째 방식을 이용하게 된다. 버팀목은 연 소득 기준이 있어서 맞벌이 기준 합산 6천만 원 이하만 가능한데, 우리 집은 해당이 안 됐다.

2026년 기준 핵심 조건 정리

내가 실제로 받은 조건은 이렇다. 전세 보증금 3억 2천만 원 기준으로 80%인 2억 5,600만 원까지 보증이 가능했고, 실제 대출 실행 금액은 1억 4천만 원으로 설정했다. 금리는 KB국민은행 기준으로 2026년 4월 현재 연 3.85%(변동금리, 6개월 주기 조정)로 책정됐다. 월 이자로 환산하면 약 44만 9천 원 수준.

실제 신청 과정 – 생각보다 단계가 많다

절차를 미리 알고 가는 것과 모르고 가는 건 완전히 다르다. 내가 겪은 순서대로 적어본다.

1. 임대차계약서 작성 – 계약서에 확정일자 받기 전 단계부터 시작됨
2. 은행 방문 (사전 상담) – 대출 가능 여부, 한도, 금리 확인
3. 보증 신청 – HUG 또는 HF에 보증 신청 (은행이 대리 접수하는 경우 多)
4. 보증서 발급 – 보통 3~5 영업일 소요
5. 대출 실행 – 잔금일에 맞춰 임대인 계좌로 직접 입금
6. 전입신고 + 확정일자 – 대출 실행 당일 또는 익일 필수

나는 3월 14일에 계약서를 쓰고, 3월 18일에 은행 방문했다. 보증서는 3월 24일에 나왔고, 잔금일인 3월 31일에 대출이 실행됐다. 전체 과정이 약 2주 정도 걸렸는데, 서류 누락이 없으면 이 정도 일정이면 충분하다.

필요 서류 – 빠지면 다시 가야 한다

이게 진짜 번거로운 부분이다. 한 번에 다 챙겨가야 헛걸음을 안 한다.

• 신분증 (주민등록증 또는 운전면허증)
• 임대차계약서 원본
• 주민등록등본 (발급 후 30일 이내)
• 가족관계증명서
• 재직증명서 또는 사업자등록증
• 근로소득원천징수영수증 또는 소득확인증명서 (최근 1년치)
• 건강보험료 납부확인서
• 임대인 신분증 사본 (계약서에 날인이 있으면 생략 가능한 경우도 있음)

나는 건강보험료 납부확인서를 깜빡해서 한 번 더 방문했다. 요즘은 정부24에서 대부분 바로 출력되니까 미리 다 뽑아두는 게 낫다.

주의해야 할 점 – 이건 꼭 알고 가자

특히 선순위 근저당 문제는 정말 중요하다. 내가 처음 보러 갔던 집이 등기부를 확인했더니 근저당이 1억 5천이나 잡혀 있었다. 전세 보증금 2억 8천에 근저당 1억 5천이면 집이 경매로 넘어갔을 때 보증금 전부 못 건질 수도 있는 구조였다. 중개사가 별말 안 했는데 내가 직접 확인하길 잘했다.

금리, 어느 은행이 낫나

솔직히 말하면 은행마다 금리 차이가 생각보다 크지 않다. 2026년 4월 기준으로 내가 비교했던 주요 은행들의 변동금리(6개월 코픽스 연동) 수준은 대략 이랬다.

• KB국민은행: 연 3.75% ~ 4.10%
• 신한은행: 연 3.80% ~ 4.15%
• 우리은행: 연 3.70% ~ 4.05%
• 하나은행: 연 3.85% ~ 4.20%
• 농협은행: 연 3.65% ~ 3.95%

범위가 있는 이유는 신용점수, 급여이체 여부, 자동이체 등 우대 조건 적용 여부에 따라 달라지기 때문이다. 급여 통장이 있는 주거래 은행을 먼저 가보는 게 우대 혜택을 챙기기 유리하다. 나는 KB국민은행이 주거래 은행이라 급여이체 우대 0.1%, 카드 사용 우대 0.05% 적용받아서 3.85%로 최종 확정됐다.

마무리 – 귀찮아도 직접 발품 파는 게 답이다

전세 대출은 금액이 크고, 조건 하나 차이로 수십만 원씩 이자가 달라진다. 귀찮다고 첫 번째 은행에서 바로 진행하지 말고, 최소 2~3곳 비교해보는 걸 추천한다. 나는 우리은행이 금리가 가장 낮게 나왔지만, KB국민은행 우대 적용 후 최종 금리가 더 낮아져서 KB로 결정했다.

그리고 HUG 보증이냐 HF 보증이냐에 따라 보증 가능 여부 자체가 달라질 수 있으니, 먼저 어느 보증기관 상품이 나한테 맞는지 확인하는 게 순서다. 은행 창구에서 물어보면 다 안내해준다.

이사 준비하면서 몸도 마음도 바빴는데, 대출 과정까지 생각보다 복잡해서 힘들었다. 하지만 미리 알고 준비했더니 생각보다 빠르게 처리할 수 있었다. 전세 이사 앞두고 있는 분들한테 조금이라도 도움이 됐으면 좋겠다.